“保險不是你想買，想買就能買?！苯?，不少行業(yè)同仁反饋：冷藏車除了交強險，其他商業(yè)保險都無法辦理。并且，這一令人震驚的殘酷事實，得到了經(jīng)天安、人保以及平安車險的一致證實。
@資料來源：網(wǎng)絡(luò)公開資料整理
冷藏車屬于專用車輛，也就是我們常說的特種車，冷藏車屬于特種車二類型，按規(guī)定需要辦理道路運輸許可證。其結(jié)構(gòu)不同于一般普通貨車，是由機動車底盤、冷藏箱體、制冷機組三大部分組成。
01 冷藏車不買商業(yè)險存在哪些風險 機動車保險是指機動車所有人通過合同，以支付保險費的方式，將自己可能遇到風險、帶來的損失轉(zhuǎn)移給保險公司承擔的行為。 車險屬于財產(chǎn)保險的一個險種。其中車險包括的險種主要有：機動車交通事故責任強制保險簡稱（交強險）和機動車綜合商業(yè)保險簡稱（商業(yè)險）。 其中交強險不允許拒保，若存在保險公司對于正常車輛有拒保交強險行為，可向銀保監(jiān)會投訴。 而對于商業(yè)險部分，由于并不屬于國家強制性保險，因此保險公司可根據(jù)自身業(yè)務(wù)情況自行組織開展相關(guān)業(yè)務(wù)。而在上文大家所討論的冷藏車買不到的保險，即為商業(yè)險部分。 如果不買商業(yè)險，對于大家來說又有哪些風險呢？ ① 運輸企業(yè)存在巨大運營風險； ② 司機及相關(guān)人員安全風險較大； ③ 交強險不足以彌補損失，導(dǎo)致影響社會穩(wěn)定； ④ 車輛安全難以得到保障； ⑤ 不利于大型運輸公司的資產(chǎn)管理； 那么，冷藏車保險有錢也買不到，到底是什么原因造成的？通過公開資料整理及與相關(guān)參與方溝通，初步梳理原因如下： 02 冷藏車保險為何有錢也買不到 （一）車險改革，加之冷藏車賠付比例過高 2020年的車險綜合改革，這次改革考慮到了很多車主的想法，基本確定了三個內(nèi)容：費用減少、理賠增加、服務(wù)變優(yōu)。換句話來說，冷藏車屬于特種車，賠付太高，且在保險公司內(nèi)部大數(shù)據(jù)顯示，冷藏車相關(guān)賠付比例過高，因此保險公司寧愿放棄此部分業(yè)務(wù)，也不想承擔虧本的風險。 改革后，商業(yè)險部分更加全面。 PART 1 車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險。 資料來源：@學(xué)霸說保 PART 2 相比于以往，保險責任描述更為簡化，主要承保責任直接變?yōu)椤耙蜃匀粸?zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。 資料來源：@學(xué)霸說保 這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這么來進行定義： PART 3 義務(wù)增多了，對應(yīng)的免責條款也做出了一系列刪除修整。 資料來源：@學(xué)霸說保 總結(jié) 本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。切實可行地為消費者的權(quán)益提供了更進一步的保護。 （二）監(jiān)管及評估體系不完善，冷藏車技術(shù)結(jié)構(gòu)專業(yè)性過高，存在定損額與實際維修差異大 對于冷藏車出險后，對于制冷機組、箱體在維修定損過程中，由于箱體制造工藝不同，不同廠家的箱體維修價格相差較大，制冷機組的零配件渠道不同，價格差異亦較大，而定損員在專業(yè)上的不全面，導(dǎo)致定損與受損方爭議較大。 以《中保協(xié)機動車損失保險示范條款(全面型)》為例。 在文件中對于保險責任、責任免除以及賠償處理的要求如下： 通過上圖不難看出，車損險對于被保險機動車及已列明的保險設(shè)備，在自然災(zāi)害、意外事故所造成的損失中，可提供保障。 而相較于普通貨車及乘用車而言，冷藏車制冷機組和箱體涉及更加專業(yè)和復(fù)雜的設(shè)備與結(jié)構(gòu)，對于事故損失的判斷對于保險公司、4S及汽車維修廠來說較為困難。 如冷藏車制冷機組的故障，除冷機廠家外，汽車維修工人難以判斷冷機是否故障，故障的嚴重程度，以及是否為事故或自然災(zāi)害所導(dǎo)致的故障等。 再如保溫車廂，在經(jīng)過碰撞后，即使外觀無過度損傷，內(nèi)部保溫材料結(jié)構(gòu)也可能出現(xiàn)結(jié)構(gòu)損壞，而造成保溫性能下降。同時對于此類保溫性能難以進行有效界定。 同時在文件中，對于功能標準的界定及判定并沒有明確的說明，這也容易造成在事故中進行責任判定時，無法準確進行認定，對于最終核保結(jié)果確認以及保險人、保險公司雙方都會產(chǎn)生較大風險。 這也是冷藏車歷史出險比例較高的主要原因之一。 Tips：內(nèi)部歷史大數(shù)據(jù) 在本次中物聯(lián)冷鏈委研究中心的小伙伴與保險公司溝通的過程中，各大保險公司也都提到了內(nèi)部大數(shù)據(jù)顯示冷藏車歷史賠付率過高，所以目前暫時不開展相關(guān)業(yè)務(wù)。那么他們所提到的內(nèi)部歷史大數(shù)據(jù)到底是什么概念呢？據(jù)中物聯(lián)冷鏈委研究中心多方了解，每個保險公司內(nèi)部都有所有險種每年出險數(shù)據(jù)的相關(guān)記錄，保險公司精算部門會根據(jù)此部分歷史數(shù)據(jù)核算各類險種產(chǎn)品的經(jīng)營情況，并會根據(jù)最終測算結(jié)果，對于產(chǎn)品進行升級和調(diào)整。 （三）現(xiàn)有保險條款對于冷藏車及冷鏈物流業(yè)務(wù)評估不足 現(xiàn)階段冷藏車被定義為特種車輛，保險公司對于冷藏車實際貨車及應(yīng)用場景不了解，同時加之前期對于冷藏車車險賠付比例過高的情況下，保險公司紛紛選擇不接受此部分業(yè)務(wù)，這也造成了保險業(yè)對于冷藏車實際業(yè)務(wù)情況的認知偏差，過于悲觀看待冷藏車保險業(yè)務(wù)，最終造成冷藏車保險難。 除上述所提到的《中保協(xié)機動車損失保險示范條款(全面型)》存在此類由于專業(yè)知識及業(yè)務(wù)場景了解不足而造成標準及要求不明問題外。對于冷鏈貨物運輸?shù)南嚓P(guān)貨運險中，此類問題同樣存在。 在本次資料整理的過程中，中物聯(lián)冷鏈委研究中心收集到中國人民保險所發(fā)布的《生鮮冷鏈物流保險條款》。該文件中，對于具體標的貨品、保險責任、投保人及被保險人義務(wù)以及賠償處理等方面進行了說明要求，具體如下： 通過上述條款不難看出，整體文件所以對于標的貨品、保險責任、賠付價格及賠付申報流程材料等給出了具體要求條款。但是針對各品類的具體判定標準、要求及專業(yè)判定機構(gòu)等，仍未能給出更加詳細的說明。 冷鏈貨品涉及多品類，且各品類評估及判定方式不一，難以給出統(tǒng)一的判定標準。同時行業(yè)內(nèi)目前也沒有官方的交付及貨品質(zhì)量評估標準或官方機構(gòu)。上述問題均易造成冷鏈貨品責任及金額判定過程中易出現(xiàn)爭議和偏差。 （四）新能源事故率仍然居高不下，且維修費用高 據(jù)了解，目前新能源車輛的保險賠付率普遍超過85%。同時新能源與傳統(tǒng)能源車輛相比，安全風險更高，對于其他貨車造成的風險概率也更大。目前冷藏車也在推動新能源化發(fā)展，在冷藏車+新能源情況下，購買保險更是難上加難。 2021年12月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》（以下簡稱（《條款》），由《新能源汽車商業(yè)保險示范條款（試行）》《新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款（試行）》組成。 《條款》亮點主要體現(xiàn)在三個方面：一是保險場景多元化，比如結(jié)合新能源汽車充電使用的特點，開發(fā)《自用充電樁損失保險》《自用充電樁責任保險》，集中解決新技術(shù)應(yīng)用中輔助設(shè)施產(chǎn)生的風險；二是保險責任定制化，突出新能源汽車電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)等“三電”系統(tǒng)的構(gòu)造特征，將保障范圍擴大至車輛特定的使用場景，如自助充電、專用車輛工程作業(yè)等；三是保險保障人性化，結(jié)合新能源汽車充電過程中的風險設(shè)計《附加外部電網(wǎng)故障損失險》，承保由于外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導(dǎo)致的車輛損失。 總體來說，《條例》在傳統(tǒng)綜合保險的基礎(chǔ)上，將電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)都納入到了車險保障范圍內(nèi)，且車輛在使用、停放、充電等不同場景中出現(xiàn)問題，保險公司均將理賠，保障更加全面。 在《條例》發(fā)布后，最直接的體會就是新能源車險保費上漲了。在此版《條例》保障提升的基礎(chǔ)上，加之新能源汽車故障率歷史數(shù)據(jù)的居高不下和新能源機動車“三電”系統(tǒng)的高價值性，都進一步驅(qū)動新能源機動車保費上漲。若大型廠商給予電池差異化的安全保證承諾背書，建議給予保費折扣。 基于此，為能夠緩解各位行業(yè)同仁的運營痛點，對于冷藏車投保問題我們整理出如下建議： 03 改善建議 （一）短期建議： 1、依托保險合作商，尋找小型保險公司或代理商 依托于平安、人保、天安等大型保險公司，協(xié)助尋找可幫忙投保的小型保險機構(gòu)或代理商，但對于小型保險機構(gòu)及代理商仍需加強主體及保險條款審核，避免造成投保損失。 2、購買足額貨運險及人員保險，緩解事故風險損失 鑒于目前物流企業(yè)大部分是聘請的司機，建議購買雇主責任險，以規(guī)避車上人員保額不足引發(fā)的風險；對車上人員座位險投保較高額度，用以補充交強險的不足；針對不同業(yè)務(wù)類型，購買相應(yīng)的貨物保險或者物流責任險。 3、加強日常車輛及司機管理，降低事故風險 交通事故必定由交通違法引發(fā)，所以減少交通違法行為，是降低交通事故的重要手段。其一是強化人員管理。簽訂責任書，企業(yè)建立健全各項規(guī)章制度，是企業(yè)運營的“護身符”；其二是加強車輛管理。加強“一日三檢”，確保車輛安全運營的必要條件。業(yè)務(wù)人員的專業(yè)性，是企業(yè)安全運營的重要因素之一。 在日常增強車輛點檢以及司機行為規(guī)范等管理，確保車輛處于良好狀態(tài)，同時規(guī)范司機操作，提高安全駕駛水平，降低事故風險。據(jù)了解，目前部分專業(yè)的冷鏈運輸企業(yè)與保險公司保持良好的合作狀態(tài)，此類企業(yè)在與保險公司進行合作時，由于企業(yè)經(jīng)營管理水平好，保險公司會根據(jù)企業(yè)實際經(jīng)營情況，單獨建立保險數(shù)據(jù)庫，并為其設(shè)計專屬的產(chǎn)品，滿足車輛保險需求。 （二） 長期建議： 1、強化國家有關(guān)部門管理力度，優(yōu)先解決行業(yè)同業(yè)者痛點 在現(xiàn)階段，還應(yīng)加強國家有關(guān)部門的監(jiān)管和管控力度，從頂層解決上保險難的問題，確保行業(yè)可以良性發(fā)展，解決根本性問題，創(chuàng)建更好的企業(yè)營商環(huán)境。 2、重新梳理冷藏車相關(guān)保險規(guī)定及條款 對于冷藏車保險條款及相關(guān)規(guī)定進行重新梳理和細化，在保障多方利益的基礎(chǔ)上，建立起符合行業(yè)發(fā)展，且不損傷各方利益的保險方案。 3、建立冷藏車檢驗及核保標準 針對冷藏車保險檢驗及核保標準還應(yīng)更進一步的完善，明確核查要求，同時加強騙保等不合規(guī)現(xiàn)象管理，規(guī)避騙保等情況的發(fā)生。在此，建議保險公司可加強與行業(yè)組織等的聯(lián)動，更加深入的了解冷鏈物流行業(yè)，并參與到相關(guān)標準制定當中，從而設(shè)計出更加符合市場需求的保險產(chǎn)品及核保流程。 4、保險公司聯(lián)合汽車主機廠設(shè)計定制化產(chǎn)品 保險公司可與汽車主機廠聯(lián)動，針對主機廠車輛，設(shè)計專項冷藏車保險產(chǎn)品。汽車主機廠為保險公司提供標準及判定服務(wù)，保險公司為客戶提供保障，同時汽車主機廠也可將其保險產(chǎn)品作為提升自身市場競爭力的售后產(chǎn)品，最終實現(xiàn)多方共贏。
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